人身意外险怎么选?先读懂意外险规则

2020/07/24 1阅读

人身意外险怎么选?先读懂意外险规则

第一部分:读懂意外险

一、什么是意外事故?

保险范畴意外事故的定义:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

通俗讲,常见的交通事故、物理外伤、烧烫伤、动物咬伤等都属于意外事故。

二、购买意外险过程中可能遇到哪些“陷阱”?

人身意外险怎么选?先读懂意外险规则

在购买意外险过程中,有一些术语含义与普通客户的通常理解存在较大差异,如果不注意,会产生歧义。

所以以下几个问题,一定要理解明白。

1、保险责任是否被缩减?

针对所有意外事故都承担责任的一般称作”综合意外险”或者“一般意外险”。

针对特定事故承担责任的是“特定事故意外险” 。

特定事故对于意外事故发生地点或者类型进行了限制,相当于对意外责任进行了缩减。

常见的特定事故:

(1)航空意外:一般只保障在民航飞机上发生的意外事故。

(2)自驾意外:一般只保障驾驶或者乘坐私家车时所发生的意外事故。

(3)公共交通意外:一般只保障乘坐公共交通工具(火车、轨道交通、公交车等)发生的意外事故。

(4)电梯意外:一般只保障乘坐电梯时的意外事故。

总之,特定意外事故的范围非常狭窄,而综合意外险保障的范围则非常广泛,包含了以上所有意外事故状况。

由于特定意外事故的发生率极低,所以单纯的特定事故意外责任成本也极低。

对于普通客户,建议买综合意外险(一般意外险),不要买只包含特定事故的意外险。

防范部分公司产品偷换概念,将特定事故保额设置很高,其实质性的“一般意外责任”却很低。

2、意外伤残保额是否被降低?

根据《人身保险伤残评定标准》,人体伤残程度分为十个等级,十级最低,一级最高,每升高一个等级伤残赔付金额增加10%。

多数综合意外险身故责任和伤残责任相等且共用保额。

一般产品形态这样:意外身故保额和伤残保额是对等且共有的,例如身故50万,伤残也是50万。

但有的公司产品,为了降低成本,设计的意外险身故保额和伤残保额并不对等,伤残保额低于身故保额。

产品形态是这样:意外伤害身故保额50万,意外伤残保额只有5万。

这样就很有迷惑性,如果客户不懂条款或者没注意,就不会发现自己的伤残保障被大幅降低。

遇到这种不实在的产品,最好跳过。

3、被保险人的职业是否符合投保要求?

所有意外险都会限制职业类别。职业不同,意外风险差别巨大。

一类职业出险率低,例如文员白领等职业。

六类职业出险率高,例如消防队员等职业。

风险比六类还高的职业,归为拒保职业。

监管部门没有将职业类别表强制统一,所以各家公司的职业类别表各不相同。

作为客户投保时,一定要将自己从事的工作和此款意外险的职业类别表相匹配,判断清楚自己的职业类别。

看看是否符合保险公司的投保职业要求。

市场上多数的意外险的职业要求是一至三类职业。

承保四类及以上职业的意外险,费率比普通意外险要高很多。

4、解读常见的意外险免责条款。

所谓的免责,通俗说:如果发生免责状况,保险公司不赔。

监管机构也没有将免责条款作强制统一,所以各家公司的免责也各不相同。

比较常见的免责条款如下:

1、投保人故意造成被保险人的死亡、伤残或疾病的。

通俗解读:防范道德风险,防止投保人为了获得保险金故意伤害被保险人。

2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

通俗解读:不保故意违法犯罪的行为。

3、被保险人故意自杀或自伤;

通俗解读:防范道德风险。

4、被保险人主动吸食或注射毒品;

通俗解读:不保涉毒行为。

5、被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证件驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

通俗解读:不保酒驾、醉驾、无证驾驶。

6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

7、核爆炸、核辐射或核污染;

8、被保险人酗酒或因精神错乱、失常所致;

9、被保险人因怀孕、流产或分娩所致;

10、被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故或因药物过敏所致;

通俗解读:不保美容、医疗事故、以及药物过敏。

11、被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射处方药物;

12、被保险人进行牙齿修复或整形、屈光矫正、美容或整容手术;

通俗解读:不保牙科、美容、近视矫正手术。

13、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动所致.

各种产品的责免条款各不相同,责免条款较少的产品对客户来说,是比较有利的。

但明显违法、违背公序良俗或者属于巨灾范畴的事项,肯定会保留在责免条款当中。

第二部分:选购意外险

一、保额与年龄

保额指标是必须要达到的,意外+伤残的保额不能太低。

举例,某人因外伤导致一眼球缺失,评残七级,赔付保额的40%。

如果只买十万的保额,拿到手的赔款只有4万。

这么少的伤残赔偿远远不能补偿意外事故带来的收入损失。

所以,对于18-60岁的成年人,建议保额要达到100万。

这个保额指标,在市场上是有很多产品,可以达到。

超过60岁的老年人,由于身体机能的降低,意外赔付的风险要高于年轻人。

所以,老年人要买高额意外险就很难了。

60-65岁可以购买的百万保额意外险,笔者目前仅知道一款。

为防范道德风险,监管要求儿童身故保额不能高于20万。

对于儿童来讲,最大的风险是医疗费用不足,建议以“百万医疗”类产品替代意外险。

二、职业类别

如果被保险人是普通文员、白领、家庭主妇等低风险职业,基本上不用担心职业问题,可以购买市面上的主流产品。

如果被保险人是工厂操作工人、外卖快递从业人员、建筑工程从业人员、商业运营车辆专业司机等等,就一定要注意,审核自己的职业和投保产品要求是否匹配,避免因职业不符合产品要求造成的拒赔。

三、猝死责任

理论上讲,猝死不属于意外。

但在某些情况下,猝死与意外死亡的表现很相似,在普通人认知中,猝死也是一种“意外”。

所以,部分意外产品涵盖了“猝死”责任;猝死保额一般不高于意外保额的50%。

四、价格

产品要求:3类职业以下、意外身故和伤残保额100万、猝死50万。

符合以上要求的保险产品,目前市价一般不超过300元/年。

总结:

1、意外身故和伤残保额:100万

2、猝死保额:30-50万

3、职业类别要匹配。

4、价格要适当,符合以上保额标准的产品目前市价约300元。

周燕

南通 大童保险